Skal jeg indbetale ekstra til pension?
Som tommelfingerregel: 1.000 kr./md ekstra i 25 år giver ca. 600.000 kr. ved pension — og ca. 4.000 kr./md ekstra udbetaling. For topskat-betalere er det næsten altid en god forretning pga. fradraget.
Beregn — effekten af ekstra indbetaling
| Ekstra/md | Indbetalt i alt | Saldo ved pension | Rentes rente | Månedlig udbetaling |
|---|---|---|---|---|
| 500 kr. | 168.000 kr. | 296.804 kr. | +128.804 kr. | 2.195 kr./md |
| 1.000 kr. | 336.000 kr. | 593.607 kr. | +257.607 kr. | 4.391 kr./md |
| 2.000 kr. | 672.000 kr. | 1.187.214 kr. | +515.214 kr. | 8.782 kr./md |
| 5.000 kr. | 1.680.000 kr. | 2.968.036 kr. | +1.288.036 kr. | 21.954 kr./md |
Månedlig udbetaling er BRUTTO — træk ~36–40 % skat fra for ratepension/livrente. Aldersopsparing er skattefri.
Hvornår giver det bedst mening?
- Topskat-betalere: 1.000 kr. ekstra koster reelt ~480 kr. efter fradrag — næsten altid en god deal.
- Lange tidshorisonter: Rentes rente over 25–30 år dobler eller tredobler indbetalingen.
- Hvis arbejdsgiveren matcher: Sørg at få det fulde match først — det er gratis penge.
- Mellem 50 og 60: Aldersopsparingens forhøjede loft (op til ~58.000 kr./år de sidste 7 år) er værd at udnytte.
Hvornår er det IKKE smart?
- Du har dyr gæld (forbrugslån > 8 % rente). Betal den af først.
- Du har under 3 måneders forbrug i opsparet buffer. Likviditet før pension.
- Du vil med stor sandsynlighed få modregnet folkepensionstillæg — så kan aldersopsparing eller fri investering være bedre.
Tre eksempler
Topskat-betaler. Indbetaler 1.000 kr. ekstra/md til 67.
Ekstra ~1.150.000 kr. ved pension → ca. 7.500 kr./md i 15 år.
Mellemindkomst. Indbetaler 2.000 kr. ekstra/md til 68.
Ekstra ~975.000 kr. → ca. 6.300 kr./md i 15 år.
10 år til pension. Indbetaler 5.000 kr. ekstra/md.
Ekstra ~775.000 kr. — markant effekt selv tæt på pension.
Ofte stillede spørgsmål
Hvor meget får jeg ud af at indbetale 1.000 kr. ekstra om måneden?
Over 25 år ved 5 % netto-afkast bliver 1.000 kr./md til ca. 595.000 kr. Det giver ca. 4.000 kr./md ekstra pension i 15 år (før skat). Indbetalt: 300.000 kr. — gevinst på ca. 295.000 kr. fra rentes rente.
Er det bedre at indbetale ekstra eller investere selv?
For topskat-betalere er ekstra pensionsindbetaling næsten altid bedst pga. fradraget. For mellemindkomst er forskellen mindre — fri investering (aktiesparekonto) giver større fleksibilitet.
Hvad er bedst — aldersopsparing eller ratepension?
Aldersopsparing først (max 9.000 kr./år, mere de sidste år) fordi den er skattefri ved udbetaling. Derefter ratepension for fradraget. Læs vores guide til pensionstyper.
Hvornår er det IKKE smart at indbetale ekstra?
Hvis du har dyr gæld (forbrugslån, kreditkort), betal den af først. Hvis du sandsynligvis vil få modregnet folkepensionstillæg, kan aldersopsparing eller fri investering være bedre.
Kan jeg trække ekstra indbetaling tilbage?
Nej — pensionsmidler er bundet til pensionsalder. Tidlig hævning koster 60 % afgift. Sørg for at have en buffer i frie midler først.