Ratepension, aldersopsparing eller livrente?
Topskat-betalere: ratepension giver størst skattegevinst. Lavere indkomst eller andre ydelser i spil: aldersopsparing (skattefri + ingen modregning). Vil du have livsvarig sikkerhed: livrente. De fleste gør klogt i at blande to af dem.
Decision tree — 7 spørgsmål
Ratepension er standardvalget: fradragsret, fleksibel 10–30 års udbetaling, kan arves. Egner sig godt når topskat ikke er afgørende.
Overvej aldersopsparing ved siden af for at sikre dele af opsparingen mod modregning.
Sammenligningstabel
| Egenskab | Ratepension | Livrente | Aldersopsparing |
|---|---|---|---|
| Fradragsret | Ja (op til 65.500 kr.) | Ja (ubegrænset) | Nej |
| Skat ved udbetaling | Personlig indkomst | Personlig indkomst | Skattefri |
| Udbetalingsperiode | 10–30 år (du vælger) | Resten af livet | Engang eller fleksibelt |
| Modregning i folkepension | Ja | Ja | Nej |
| Arv ved død | Ja (begunstigede) | Sjældent | Ja |
| Tidligst udbetaling | 3 år før folkepension | 3 år før folkepension | 3 år før folkepension |
Tre eksempler
Topskat-betaler, civilingeniør, vil gerne stoppe som 62.
Ratepension (fradrag) + aldersopsparing (tidlig pension uden modregning).
Beskeden løn, vil sikre sig livsvarigt — ingen børn der skal arve.
Livrente er det rigtige valg — livsvarig sikkerhed vægter tungest.
Selvstændig konsulent, ingen pensionsordning.
Start med ratepension + max aldersopsparing — fleksibilitet vigtigere end livsvarighed nu.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er forskellen mellem ratepension og livrente?
Ratepension udbetales over et FAST antal år (10–30) — løber pengene tør, stopper udbetalingen. Livrente udbetaler RESTEN af dit liv, men typisk lavere månedligt beløb og intet tilbage til arvinger.
Hvorfor er aldersopsparing så fordelagtig?
Den er skattefri ved udbetaling OG tæller ikke med i modregning af folkepensionstillæg, boligstøtte eller ældrecheck. Til gengæld ingen fradrag og loft på 9.000 kr./år (langt mere de sidste år før pension).
Kan jeg flytte fra ratepension til aldersopsparing?
Du kan ikke flytte direkte — det kræver hævning og afgift (60 % før pensionsalder). Du kan dog ÆNDRE fremtidige indbetalinger.
Hvad sker der hvis jeg dør med ratepension?
Den udbetales typisk til ægtefælle, samlever eller børn under 24, eller indgår i boet. 40 % afgift hvis ingen begunstiget. Tjek din police.
Skal jeg vælge én pensionstype eller blande?
Næsten alle gør klogt i at blande. Typisk mix: livrente (basis-sikkerhed) + ratepension (fleksibilitet/topskat-fradrag) + aldersopsparing (modregning-fri buffer).