Hvad sker der med min pension når jeg skifter job?
Den gamle pension fortsætter automatisk som hvilende ordning. Du kan vælge at lade den stå eller flytte den. Beslutningen handler om tre ting: gebyrer (ÅOK), forsikringsdækninger (kan bortfalde ved overflytning), og afkast/investeringsprofil. Tag aldrig en automatisk flytning — sammenlign først.
Tjekliste før du flytter
- ÅOK på begge ordninger — diff på 0,3 pp betyder ofte 200.000–500.000 kr. ekstra over 20 år.
- Dækninger i den gamle — kritisk sygdom, tab af erhvervsevne, dødsfaldssum, ægtefællepension. Hvilke har du? Hvad får du i den nye?
- Genoptegnelseskrav — skal du udfylde helbredserklæring? Hvis ja, er du sund nok til at bestå?
- Investeringsprofil — passer den gamle ordnings risiko til din nye alder/horisont?
- Overflytningsgebyr — ofte 0–2 % af depotet. Tjek inden.
- Skat — overflytning mellem ordninger af samme type (rate→rate, livrente→livrente) er skattefri. Konvertering koster ofte 40–60 %.
Beslutningsmatrix
| Situation | Anbefaling |
|---|---|
| Gammel ordning har høj ÅOK (>1 %) og du er sund | Flyt — du sparer mest |
| Gammel har gode forsikringsdækninger du ikke kan få i ny | Lad stå |
| Du har 5+ hvilende ordninger | Samle ét sted — overskuelighed + lavere gebyrer |
| Gammel ordning har < 200.000 kr. og høj admin | Flyt — risiko for at den ædes op |
| Du har lige fået en diagnose | Lad stå — du består næppe genoptegnelse |
Tre konkrete eksempler
Tredje jobskifte. Har 4 hvilende pensionsordninger.
Samler alle hos nyt selskab. Sparer ~0,4 pp i ÅOK = ca. 380.000 kr. ekstra på sigt.
Skifter fra stort selskab med billig ordning til startup uden pension.
Lader den gamle stå. Indbetaler privat i livrente/aldersopsparing for at få fradraget.
Har kritisk sygdom-dækning i gammel ordning. Ny arbejdsplads har dårligere dækning.
Lader den gamle stå pga. dækningen. Genoptegnelse ville være dyr efter en mindre helbredsdiagnose.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad sker der med min pension når jeg skifter job?
Den bliver stående hvor den er. Du fortsætter typisk i en ny pensionsordning hos den nye arbejdsgiver. Du kan vælge at lade den gamle stå (hvilende) eller flytte den til den nye — eller samle alt et tredje sted.
Skal jeg flytte min gamle pension med?
Ikke nødvendigvis. Først tjek tre ting: 1) ÅOK på begge ordninger, 2) afkast og investeringsprofil, 3) forsikringsdækninger du mister ved overflytning. Hvis gebyr på den gamle er højere og dækningerne ikke er kritiske — flyt. Ellers lad den stå.
Hvad er en hvilende pension?
En pensionsordning du ikke længere indbetaler til, men som stadig forrentes og koster gebyr. Den udbetales ved pensionsalderen som normalt. Risiko: småordninger med høje administrationsgebyrer kan blive spist op.
Mister jeg forsikringer ved overflytning?
Ja, ofte. Kritisk sygdom, tab-af-erhvervsevne og ægtefællepension er knyttet til hver enkelt ordning. Ved overflytning skal du genoptegne — og ved sygdom undervejs kan du blive afvist eller få tillæg.
Hvad hvis jeg bliver ledig?
Din pensionsindbetaling stopper. Forsikringerne i ordningen kan ophøre efter typisk 3 måneder. Hvis du har en gruppelivsforsikring og bliver kritisk syg i mellemtiden, kan du miste dækningen. A-kasse-medlemskab og fortsatte forsikringer er værd at overveje.